TUNIS – UNIVERSNEWS Hichem Rebai, Directeur Général de la BH BANK revient sur les indicateurs et les faits marquants de la banque, la transformation digitale ainsi que les perspectives pour les cinq prochaines années. Interview.
Présentez-nous les indicateurs et les faits marquants de 2021/2022 ?
L’exercice 2021 a marqué le retour de la rentabilité à des niveaux historiquement élevés, avec un PNB en amélioration de 12,4% en rythme annuel à 569,514 MTND, un Résultat d’Exploitation en progression de 65,1% à 231,788 MTND et un Résultat Net qui a gagné 84,7% pour se situer à 134,734 MTND. Cette reprise a été constatée suite à un apaisement du coût du risque, couplé à une maîtrise notable aussi bien des charges d’exploitation bancaire (-19,7% en rythme annuel) que des charges opératoires (un coefficient d’exploitation de 36,5% en 2021, nettement inférieur à celui des banques comparables).
En termes d’agrégats d’intermédiation financière, la banque affiche des réalisations lui permettant de s’accaparer des positions de premier ordre dans le système bancaire local. En effet, en dépit de la stagnation des créances sur la clientèle en 2021 (-0,1% à 9,818 MdsTND), la politique de déploiement de la BH Bank demeure dynamique et la banque reste le troisième pourvoyeur de crédits du secteur bancaire coté en 2021, avec une part de marché de 12,7%.
Les dépôts de la clientèle ont augmenté de 7,6% en rythme annuel pour s’établir à 7,782 MdsTND en 2021 marqués principalement par les dépôts d’épargne qui ont progressé de 14,5% (+359 MD), une performance rééditée après celle enregistrée en 2020 de +15,4% (soit +331,8 MD). La BH Bank fait ainsi figure d’un acteur majeur et incontournable sur le marché national de mobilisation de l’épargne.
La politique mieux adaptée de prise d’engagement et l’efficacité du dispositif de recouvrement commercial et amiable soutenus par un centre d’appel dédié au recouvrement ont permis de contenir le taux de couverture des créances classées à 71,3%.
Le déploiement avec succès du dispositif de collecte et de déclarations liées aux risques opérationnels permettra de piloter le fonctionnement des circuits et processus de manière à en assurer l’efficacité et la sécurité outre la gestion proactive des anomalies.
Les préparatifs pour asseoir les préalables à l’adoption des normes comptables internationale IFRS et notamment IFRS.9 avancent selon un rythme satisfaisant.
La maîtrise des engagements et l’amélioration des fonds propres par les résultats reportés a permis de hisser sensiblement les ratios de structure à des niveaux sécurisants, soit un Tier I de (10,78 %), bien au-dessus des exigences réglementaires (de 7 %) et un ratio de solvabilité globale de 14,05 % pour un niveau réglementaire de 10 %.
L’année 2021 a été marquée par le déploiement d’un dispositif commercial et opérationnel en phase avec les activités à l’international où les flux, les domiciliations des opérations de commerce extérieur et les opérations de marchés y associées constituent de vrais moteurs de croissance. Ces dispositifs sont appuyés par notre produit de banque à distance (e-Trade) dédié aux opérations de commerce extérieur et notre dispositif de Private and Investment Banking permettant de répondre à des catégories de clientèle exigeante et orientée vers le développement de ses activités en Tunisie et à l’international.
PBR Rating vous a octroyé la note BBB+(TUN) qui reflète la solidité et la résilience de la banque. Donnez-nous un aperçu général.
A la demande de BH Bank, PBR Rating a opéré un diagnostic stratégique et opérationnel interne de la BH Bank ainsi qu’une évaluation de son environnement. Le diagnostic a permis de mesurer la solvabilité et, plus globalement, la qualité de la gestion financière de la banque.
A l’issue de l’évaluation, l’agence de Notation PBR Rating a octroyé à la BH Bank la Note (en monnaie locale) de BBB+(TUN) avec perspective positive ; sur une échelle de Notation passant de AAA à D. Cette note reflète des fondamentaux solides et une amélioration nette des agrégats de rentabilité et des paramètres de résilience sur les derniers exercices, marqués par un contexte économique des plus hostiles et d’importants impacts de la crise du Covid-19.
Quel est le rôle joué par la BH Bank en termes d’accompagnement des opérateurs économiques tunisiens à l’international, notamment en Afrique ?
La BH Bank, avec 5 décennies d’existence, de croissance, de maturité et de capital image, est riche d’un vécu, d’un présent et d’un avenir, qu’elle cultive et capitalise avec une dynamique de progression et de développement.
Son impératif est la consolidation des acquis tout en poursuivant le rythme et les exigences d’une banque universelle, à dimension régionale et internationale, son seul et unique leitmotiv est la création de valeur, pour ses clients et l’ensemble des parties prenantes (actionnaires, collaborateurs et partenaires stratégiques), en adoptant une démarche d’optimisation et d’efficacité opérationnelle, adossée à une rentabilité saine, conforme et pérenne, afin de garantir continuellement et de manière récurrente, un meilleur positionnement de l’enseigne sur le site bancaire national et un rayonnement régional.
En effet, la dimension régionale de la BH Bank, constitue l’un des principaux axes sur lequel repose la stratégie de la banque, lui permettant :
- Le renforcement du transfert du savoir-faire Habitat, à l’échelle régionale, procurés par les opportunités offertes à l’échelle du continent avec une forte demande, notamment en matière d’accès à la propriété, aussi bien, pour le logement social, économique que du standing ;
- L’accompagnement des différents opérateurs économiques tunisiens, faisant partie de la chaîne de valeur, pour une mobilisation optimale des ressources financières et une attraction des compétences spécifiques ;
- Le déploiement des leviers, composés des lignes de métiers dans divers domaines d’activités, permettant l’atteinte des objectifs, en phase avec les aspirations et l’évolution du marché africain.
La BH Bank, ambitionne, de poursuivre et d’intensifier son intervention dans les pays frères, du continent africain et assurer ainsi des partenariats féconds et mutuellement avantageux, à l’instar des expériences réussies, depuis 2002, notamment en Algérie, Maroc, République du Congo Brasaville, Togo, Mali, République du Guinée, Côte d’Ivoire, Gabon, Ghana, Burkhina et Djibouti.
Ces partenariats techniques initiées depuis deux décennies ont conféré à l’enseigne BH Bank, un capital sympathie et une expertise indéniable, lui permettant d’être en permanence sollicitée pour de nouveaux contrats d’assistance technique.
En sommes, nous estimons, que la multiplication de la transposition de l’expertise métier de la BH Bank en Afrique, constituerait un excellent levier ou une rampe de lancement pour croissance externe.
Ce transfert de savoir-faire, se fera selon la demande formulée :
- Un partenariat technique, où la BH Bank, assurerait la mise place d’un dispositif de management, le tout matérialisé et consigné dans un contrat stipulant le niveau d’intervention de la Banque ;
- Un accompagnement des institutions dans le développement de leurs activités, via une prise de participation dans le capital de ces banques, suite à une étude de faisabilité (BP et évolution prévisionnelle de la banque dans son environnement …). Cette prise de participation pourrait se faire dans le cadre du groupe BH Bank, où l’activité assurance, promotion immobilière où autres activités du groupe, selon les besoins identifiés, feront partie intégrante du contrat de participation.
Où en êtes-vous par rapport à la transformation digitale et l’open innovation ?
Il est vrai que le secteur bancaire n’échappe pas aux bouleversements induits par le digital et autres technologies.
Les clients/consommateurs, désormais friands de mobilité et d’ergonomie d’usage, comparent de manière instantanée tous les produits proposés.
Le passage d’une économie de services à une économie de l’usage transforme la manière dont se construit la satisfaction client. Désormais, celle-ci se crée par l’expérience vécue tant dans l’approche technique, opérationnelle que relationnelle.
Les banques n’ont pas d’autres choix que de s’adapter, améliorer en permanence leurs méthodes de travail et leur offre, pour défendre leurs marges, accroître sans cesse la satisfaction, la fidélisation et l’enchantement des clients.
Désormais, les banques sont confrontées au quotidien à des situations professionnelles où elles devront recréer une relation de confiance et de proximité à l’heure du digital et concilier entre l’objectif commercial et veiller au respect du cadre légal, réglementaire et en accompagnant la gestion des situations à risques pour la banque.
De même, elles doivent garantir la qualité de vie au travail de l’ensemble de leurs collaborateurs, en s’impliquant davantage dans la diffusion des valeurs et des engagements de service, mais aussi en recherchant des actions correctives de situations de dysfonctionnement.
La BH Bank consciente que la créativité et l’innovation sont des moteurs de croissance, a œuvré pour relever le challenge de l’innovation, en poursuivant son plan de développement digital axé principalement sur :
- Le développement en continu d’une dynamique d’innovation en interne, à travers la recherche permanente de solutions globales, agiles, évolutives, pour chaque segment de marché, composant le fonds de commerce client de la banque, en assurant la création de la valeur client, via de nouveaux usages ;
- La transformation progressive de l’organisation du travail, permettant le développement en interne d’une culture analytique avec le digital : visio-conférence, plateforme e-learning avec un contenu interactif, dispositif de tutorat ;
- L’optimisation et la standardisation en interne des process et services récurrents, avec une mutualisation des tâches répétitives ;
- La dispense des services non financiers à l’adresse des client internes et externes de la banque, pour divers modules et sollicitations des diverses populations, pour une meilleure appropriation des diverses thématiques ;
- L’identification et la gestion des talents pour une montée en compétence et développement de nouvelles pratiques managériales innovantes, favorisant la créativité, le sens de l’initiative et la force de proposition en interne ;
- L’adoption d’une démarche participative basée sur le renforcement de la collaboration entre la banque, via ses talents et son écosystème vers l’open innovation ;
- Le soutien et l’accompagnement, à travers l’incubation des startups.
Pour ce dernier point, nous précisions que la démarche adoptée par la banque, outre le développement de la culture analytique en interne, l’aménagement d’un espace dédié pour incuber des startups, dont l’activité, en matière de développement de solutions est en phase avec l’activité de la banque.
Cet espace moderne, de créativité, de partage d’expérience, a été aménagé pour permettre aux jeunes promoteurs de disposer des espaces de coworking pour startup, composés d’une zone « Create » comportant un espace équipé de postes de travails et d’une zone « Share » salon, cabines meeting, phone box; ainsi que de salle polyvalente dédié à abriter des événements, actions de formation ou encore salon d’honneur.
Il permet aux jeunes promoteurs start-uppeurs d’accélérer le développement de leur projet, dans un cadre adapté, notamment de connectivité et d’échange avec les experts internes. L’objectif pour nous est de contribuer activement au renforcement de la culture digitale, aussi bien en interne, que l’accélération de notre plan de développement digital, basé sur l’amélioration en continu de l’expérience client, en assurant proximité, partage, sécurité et instantanéité.
La BH Bank se propose d’être la banque de référence en matière de RSE. Présentez-nous vos actions.
La BH Bank s’est pleinement inscrite dans l’application des principes de la RSE et de développement durable auprès de ses salariés, fournisseurs et clients selon une démarche évolutive et cumulative.
En interne, de multiples initiatives ont été prises afin de sensibiliser nos collaborateurs sur les trois enjeux du Développement Durable et de la RSE : le Social, l’Environnement et l’Économie.
La prévention des risques au travail, la sécurité et la santé des travailleurs sont une priorité de notre banque. Tous nos collaborateurs sont impliqués dans la démarche de prévention des risques et les actions d’amélioration.
Notons dans ce cadre que la BH a mis à la disposition de son personnel pendant la période de la pandémie des Test PCR gratuits et des concentrateurs d’oxygène dans toutes les régions du pays.
D’autres part, en partageant les trois valeurs: Engagement ; Esprit d’équipe ; Excellence, le Groupe BH cherche à créer les conditions d’épanouissement et du bien-être social à toutes ses ressources et favoriser le principe du mérite et de la performance.
Diverses actions ont été organisées par la Banque au profit du personnel dans le cadre du projet culture d’entreprise à l’instar des réunions de déploiement des valeurs, la mise en place d’une cellule d’écoute pour le personnel, l’offre d’articles d’évènements, l’organisation de Cérémonie à l’occasion des départs à la retraire, l’organisation de la journée du Savoir, des journées de découverte d’activités sportives et culturelles, des excursions à l’échelle nationale et internationale, etc.
L’égalité des chances, la non-discrimination
Nous œuvrons à un respect mêlé d’engament et renouvelé au principe de non-discrimination dans toutes les étapes de gestion des « Ressources Humaines » qui sont notamment l’embauche, la formation, l’évolution de carrière professionnelle . A ce titre, nos effectifs reflètent une grande diversité, et ce, quelque soient les niveaux de qualification.
Il importe de préciser que le Groupe BH est le seul en Tunisie à pouvoir, compter trois femmes en qualité de Directrices Générales de Filiales dont deux cotées en Bourse.
L’adhésion des collaborateurs
Pour renforcer l’adhésion des salariés à la sécurité et à l’environnement, les canaux de la communication interne, les réunions d’équipes et les entretiens, sont mobilisés. Pour encourager la responsabilité environnementale des salariés, des actions de sensibilisation et de formation apportent des compétences spécifiques aux collaborateurs.
Au niveau sociétal, nous participons au développement sportif et culturel au niveau local et international. La BH accompagne les associations sportives notamment féminines et à ressources limitées, via des dons et des actions de parrainage.
La BH BANK a participé au rayonnement du cyclisme Tunisien à l’échelle nationale et internationale, et ce, en donnant naissance à plusieurs champions, à l’instar de l’athlète Ali NOUISRI, premier cycliste tunisien ayant représenté le cyclisme aux jeux olympiques. Actuellement plusieurs athlètes du club de cyclisme de la BH sont convoqués à l’équipe nationale.
Rappelons aussi que la BH BANK a parrainé auparavant l’athlète Habiba GHRIBI, ex -championne du Monde et championne Olympique.
Pour cette année l’équipe féminine de football de la BH BANK a été couronnée sacrée championne de Tunisie pour la saison sportive en cours. Elle représentera la Tunisie au championnat d’Afrique des clubs champions.
D’autre part, la BH a engagé une action de partenariat avec la Fédération Tunisienne de Basketball visant à équiper les quartiers dans les régions défavorisées par des équipements et panneaux de Basketball.
Au niveau culturel, la BH BANK a porté son soutien à plusieurs manifestations de grande envergure à l’instar du festival international de Carthage, le festival du cinéma Tunisien, le festival de musique Soufi, Rouhaniet, l’édition de livres, la production de pièces théâtrales ainsi que le financement de la production de documentaires retraçant l’histoire de la Tunisie.
D’autres actions de grande envergure visant la revalorisation du patrimoine culturel et le réaménagement de monuments historiques sont en cours de finalisation.
Engagement envers la femme
En investissant dans l’inclusion financière des Femmes, la Banque mise sur la sécurité, la stabilité et la croissance à long terme de son avenir ainsi que la croissance de l’économie du pays.
La BH BANK se positionne sur le segment des femmes porté par le projet « Banking On Women » en collaboration avec la SFI qui vise à accroitre l’inclusion financière des femmes en Tunisie.
Cette action s’est concrétisée via l’offre de :
- Produits non financiers : des Formations à distance « Webinaires » ont été organisées pour les femmes chefs d’entreprises portants sur les services et offres de la Banque ;
- Produits financiers : Conception des packs et des produits pour les femmes artisanes et les femmes en générale.
Engagement envers l’innovation et la digitalisation
La BH Bank vient de lancer son laboratoire d’innovation baptisé « BH INNOVE ». C’est un espace de développement et de créativité qui va réunir les conditions nécessaires pour :
- Permettre aux talents internes de la BH Bank de s’épanouir et développer l’esprit d’initiative et la culture de l’excellence au bénéfice de la transformation digitale ;
- S’ouvrir sur l’écosystème pour attirer les compétences cibles dans les domaines de la recherche et l’innovation notamment dans les services financiers et l’Immobilier ;
- Contribuer (en faisant intervenir si nécessaire BH EQUITY, la SICAR de la BH) à faire émerger et réussir des startups porteuses d’idées nouvelles et à fort potentiel.
Parrainage caritatif
La BH s’est distinguée durant la crise sanitaire liée au COVID 19 par son engagement au service de la cause publique et a témoigné de l’intégration volontaire des préoccupations sociales dans sa vision pour la promotion du bien commun.
A ce titre, la BH BANK a contribué, à travers des dons, aux efforts nationaux de lutte contre la pandémie ainsi que la mise à disposition du ministère de la santé d’un immeuble destiné au staff médical et paramédical investi dans les soins apportés aux patients contaminés. La banque a également mis au service des Tunisiens en France, en attente de rapatriement, deux unités hôtelières de près de 200 chambres individuelles.
D’autre part, et face à la gravité de la situation sanitaire lors du début de la crise sanitaire, marquée par des insuffisances logistiques, notamment en matériel médical au niveau des établissements publics de santé, la BH a participé à une action RSE de grande envergure visant à doter ces établissements par des Optiflows et des concentrateurs d’oxygène.
Notons que la BH s’est absentée durant deux années successives à l’acquisition d’articles d’évènements destinés aux clients. Le montant qui a été réservé à l’acquisition de ces articles a été alloué pour l’achat de matériel médical. Cette action a été lancée sous le signe « Sauver des vies est le meilleur cadeau ». Elle a été reconduite cette année par la prise en charge par la BH des frais d’acquisition de mamographes pour les EPS.
Aussi, la BH BANK, a participé à une action RSE de grande envergure pilotée par le Conseil Bancaire et Financier (CBF) et le ministère de l’Education, et ce, via la prise en charge de l’aménagement et l’entretien de six collèges et écoles primaires.
En matière de Développement Durable, la Banque a lancé des actions de sensibilisation en interne afin de réduire la consommation d’électricité, d’optimiser l’utilisation de papier d’encre et de préserver l’environnement aussi bien au sein des locaux de la Banque qu’à l’extérieur.
Notons dans ce cadre que le siège actuel de la Banque ainsi que les agences sont conçus de manière à réduire la consommation énergétique par des ouvertures à double vitrage et un système d’éclairage et de climatisation avec détection des mouvements et minuteurs.
Par ailleurs, et en collaboration avec l’AFD, la Banque s’est engagée à promouvoir le Développement Durable dans le cadre de l’ensemble de ses activités d’investissement et de financement.
Eu égard à l’atteinte aux droits de l’homme, droit de travail et à l’environnement, la BH Bank définit au niveau de sa politique E&S un ensemble d’activités qu’elle refuse de financer « Liste d’exclusion ».
La Banque est convaincue que le Développement Durable constitue un aspect indispensable pour parvenir à des résultats positifs dans la promotion de la transition énergétique et écologique. Ainsi, la finance verte qu’il s’agisse d’énergie renouvelable, de l’efficacité énergétique ou de la dépollution et traitement des déchets fait partie des priorités de la banque La BH BANK a été présente en force dans tous les évènements et manifestations d’envergure se rapportant au Développement Durable.
En effet, la Banque s’engage à améliorer sa performance sur le plan environnemental et social. Elle veille, via l’élaboration d’une politique E&S et la mise en place d’un SGES, à maitriser les risques environnementaux et sociaux associés aux projets qu’elle finance ou compte financer tout en s’assurant du respect de la règlementation en vigueur et des pratiques et normes reconnues à l’échelle nationale et même internationale.
Aussi, BH Bank est dans une démarche des « Achats Responsables Engagées », en insérant des exigences particulières relatives à nos valeurs RSE.
Quelles sont les principales réalisations de votre Centre de Développement des Compétences « BH Academy », après plus qu’un an de son inauguration ?
Depuis l’inauguration du Centre de Développement de Compétences BH Academy le 27 septembre 2020, une équipe d’experts métiers voués pour le partage de leurs savoir et savoir-faire ont conjugué leurs efforts afin de concevoir des cursus métiers dédié exclusivement au personnel de la BH Bank.
Ainsi, plusieurs sessions de renforcement de compétences ont été organisées dans les locaux de la BH Academy destinées prioritairement et dans une première phase à la force de vente.
De même et dans une optique de diversification de canaux de formation, la banque a mis en place sa plateforme E-learning sur laquelle elle a intégré à ce jour plusieurs modules.
A ce titre, il convient de signaler que la BH Academy ambitionne d’enrichir sa plateforme par d’autres cours en ligne durant l’année en cours (5 autres modules sont prévus), et ce, pour couvrir l’ensemble de l’activité bancaire.
Dans une même perspective, plusieurs webinaires ont été organisés à l’adresse du personnel du groupe BH Bank.
Toutes les formations planifiées, et regroupant un nombre élevé du personnel du groupe BH Bank sont abritées désormais dans les locaux de BH Academy.
Une salle dédiée aux formations en visioconférence a été aménagée pour assurer les formations en blended Learning, et faciliter ainsi l’accès au développement des compétences des collaborateurs relevant des diverses directions régionales.
Il y a lieu de signaler aussi que la BH Academy a déjà signé un premier partenariat avec un organisme financier de la place et planifie de s’ouvrir davantage sur son écosystème et d’offrir des formations à un public plus large. Ainsi, notre centre de formation sera à terme un centre de profit doté d’un potentiel élevé de croissance en couvrant un large éventail de domaines de formation et de spécialités.
Quid des perspectives pour les cinq prochaines années ?
La BH Bank poursuit son plan de développement et de relance avec pour ambition de confirmer la trajectoire de ses résultats de manière à créer davantage de valeur au bénéfice de ceux qui continuent à lui faire confiance.
La poursuite de sa transformation digitale et la refonte de son système d’information sont des processus irréversibles portant la BH Bank sur la voie de la performance et de la pérennité.
Le bien-être social demeure un axe fondamental qui favorise le mérite et la performance et consolide la cohésion des équipes autour d’un projet d’Entreprise autour de la protection des intérêts des diverses parties prenantes.
Fière de son vécu de 48 ans, la BH Bank porte l’énergie d’un partenaire engagé. Elle incarne une volonté aussi forte que les attentes de ses clients et les exigences de son marché.
